María López DíazDesde el sábado día 14 de septiembre, entró el vigor la nueva directiva europea sobre pagos digitales en España y en el resto de países de Unión Europea. Esta directiva implica nuevas medidas, cuyo objetivo es mejorar la seguridad de las compras por internet y en el acceso a las cuentas bancarias online.
Debido a que el comercio electrónico es una de las principales actividades que tienen algunas empresas para generar ingresos, ofrecer garantías de seguridad en las transacciones online es esencial. Es por ello, que la Unión Europea ha decidido actualizar la Directiva de Servicios de Pagos, la también llamada PSD2.
¿Qué es la PSD2?
La PSD2 (Payment Service Directive), es decir, la nueva directiva europea sobre pagos digitales busca aumentar la seguridad y protección en las compras y ventas por internet. Esta directiva es la segunda actualización (la primera PSD se creó en el 2007) y es de obligado cumplimiento desde el 14 de septiembre, aunque el Banco de España ha ampliado el plazo para que lo proveedores de servicios de pagos se adapten a las nuevas medidas.
Una de las medidas para reforzar la seguridad es a través de la aplicación de la doble autenticación o mediantes la autenticación reforzada.
La directiva, además, incluye el concepto de open bank. Es decir, los bancos deberán facilitar el acceso a las cuentas de los clientes (siempre que se tenga su autorización), a terceras personas. Esto supone la eliminación de intermediarios en pagos electrónicos.
¿Qué cambia con esta normativa?
Veamos de manera más detallada alguna de las medidas y cambios surgidos en esta nueva directiva sobre pagos digitales.
Autenticación reforzada
Con el objetivo de evitar los fraudes, para acceder a la cuenta bancaria online, será necesario al menos dos de los siguientes elementos:
- Factor conocimiento: algo que sólo conozca el usuario, un pin o contraseña.
- Factor posesión: algo que sólo posea un usuario como el número de tarjeta.
- Factor inherente: algo que sólo tiene el usuario como la huella dactilar o rasgos faciales.
Renovación de credenciales
Otra medida de seguridad que establece la PSD2, es que para acceder a la cuenta a través de la app o página web, habrá que renovar cada 90 días los credenciales.
Open Banking
Como ya hemos comentado, los bancos deberán abrir sus sistemas a terceros. Estos podrán acceder a las cuentas de los clientes para realizar los pagos en su nombre (siempre que tengan el consentimiento). Esto provocará un aumento de la competencia, pues antes había muchas restricciones para las terceras partes. Con esto también se consigue que los pagos sean mucho más rápidos.
Nuevos agregadores financieros
Los usuarios podrán decidir a quién quieren ceder sus datos bancarios gracias a los llamados agregadores (por ejemplo, Fintonic). Se podrán unir todos los productos con los que cuente un usuario en un único banco o fintech.
Esto ha dado lugar a que el Fintech se convierta en un sector emergente. Estas empresas tendrán las mismas herramientas que las entidades bancarias y, además, podrán ofrecer dos tipos de servicio:
- Proveedor de servicios de pago que conecta al cliente con el banco cuando de ejecuta una acción de pago.
- Servicios de información. En la misma herramienta, el usuario podrá acceder a la información bancaria y financiera, incluso si son cuentas de bancos distintos.
¿Qué es el fintech?
Fintech es un término surgido de las palabras inglesas: Finance y Technology. Las fintech son empresas que ofrecen a sus clientes productos y servicios financieros a través del uso de las tecnologías de las TICs.
Falta de preparación
Como hemos dicho anteriormente, la entrada en vigor queda aplazada hasta el 2021. Este aplazamiento, que será de 18 meses, se aplicará a todos los países miembros de la Unión Europea. En el caso de España, el plazo será de 14 meses más un período de amortización flexible.
A pesar de que la nueva directiva europea sobre pagos digital lleva bastante tiempo preparándose, a las entidades bancarias no les ha dado tiempo para cumplir con el requisito de autenticación que garantiza la mejora de seguridad en los pagos digitales.
¿Y tú, estás preparando tus sistemas de pagos digitales? Si eres un comercio electrónico, es importante que estés preparado para este cambio que se realizará en marzo de 2021. Una fecha pensada para que no coincida con el Black Friday, ni con la Navidad.
Desde Euroinnova Editorial, ya estamos trabajando para adaptarnos a la nueva directiva europea sobre pagos digitales y ofrecer el mejor servicio a nuestros clientes. ¡Qué no te pille el toro!
